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哈尔滨律师分析保险合同案例

  哈尔滨律师分析预约保险合同的预约属性
  
  【案情】
  
  某汽车公司与某保险公司签订一份《年度货运险年度预约保险单》(以下简称《预保单》),约定某保险公司承保该汽车公司业务范围内的物流货物运输险,保险责任包括陆上运输一切险,保险期限自2012年9月1日起至2013年8月31日止,保险责任起讫为“仓至仓”(自投保人接受委托人的运输委托,接收托运货物承担物流责任时开始,直至投保人将物流货物完全交付给收货方为止)。保险单同时约定:保险标的为“被保险人业务范围内的物流货物,包括但不限于整车商品车、汽车零配件及其他普通货物等”;“被保险人运输的商品车,应在起运前的1-2个工作日及时通过电子邮件、网上申报的方式向保险公司逐笔申报,无需另行出具保单,被保险人和保险人之间每月进行实际发运量的核对与确认”;保费支付为“保费按月支付,每月月初双方核对上月实际发运量并核算保费。”
  
  2013年3月8日,汽车公司承运的商品车(载有宝马、中华等共21台轿车)由沈阳发运。2013年3月10日凌晨,该运输车于河南省某高速路段发生起火,所载21台轿车全被烧毁。汽车公司随就其承保的12台宝马轿车向保险公司申报并申请报险理赔。保险公司认为,汽车公司未按《保险单》约定于货物发运前1-2个日内进行货运申报,且汽车公司存在选择性投保行为,将9台中华轿车在其他保险公司投保。故拒不承担理赔责任。
  
  汽车公司认为,《保险单》关于货运申报的约定并非保险责任的免除条款,并且货运申报的时间亦非保险责任起讫时点。保险公司承担保险责任起讫时间为“仓至仓”,而本次事故商品车系“在途物流货物”,事故发生时间在保险公司应承担保险责任的时间段内,保险公司应当承担保险金赔付责任。故诉至法院,请求判令保险公司支付保险金400余万元。
  
  保险公司辩称,汽车公司于2013年3月11日下午投保,其时已经知道该批货物被烧毁。保险公司据此没有对该批货物签发保险单证。《预保单》只是预约保险合同,分期分批货物保险合同的成立,应当以保险人签发的保险单证(《货物运输保险单》)进行确认。本案保险合同并没有成立,保险公司不负赔偿责任。
  
  【裁判】
  
  一审法院经审理认为,保险合同属于非要式合同,合同当事人可以自行约定合同成立的形式。《预保单》属于投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议,虽然某些项目(如保险标的等)没有指向特定对象,但均明确了相关范围,且具有很强的约束性,而申报环节、办理《货物运输保险单》等均是对保险的履行和确认环节,故《预保单》属于保险合同。汽车公司应当按照《预保单》的规定提前申报。汽车公司在事故发生后方申报所运货物,危险事故的发生已然确定,不再具有射幸性。因此,无论是根据《预保单》的约定还是保险合同原则,保险公司均有权拒绝理赔。综上,判曱决驳回原告诉曱讼请求。
  
  汽车公司不服提起上诉,认为投保人在保险标的的射幸性丧失的情况下仍然收取保险费,应当按照法律规定承担赔偿责任,故请求二审法院依法改判。
  
  二审审理期间,经法院主持,双方达成调解协议。
  
  本案的争议焦点是保险公司是否应当承担赔偿保险金责任,对《预保单》性质的理解与认定是本案审理的关键。
  
  【哈尔滨律师评析】
  
  预约保险合同原是为满足长期大规模的海上货物运输防范风险的需要而产生的一种保险商业模式。保险双方通过预约保险的方式提前对保险货物的范围、承保险别、保险期间、保险费率及其收取办法等进行约定,并由被保险人预缴一定金额的保险费,待每批货物发运前被保险人向保险人进行申报对保险数量、保险金额等其他详细内容再行确定,根据确定的货物价值调整保险费。一方面让保险人通过优惠费率享有稳定的保险费收入,另一方面也使被保险人可以节约保费避免漏报,达到双赢效果。近年来,随着陆上运输的发展,此种模式也被陆上货运吸收。已经废止的《财产保险合同条例》对预约保险曾有过详细规定,《海商法》对海上预约保险合同作了简单365bet提现多久到帐规定,《保险法》、《合同法》对此均未作任何规定。
  
  一审法院认为申报环节、办理《货物运输保险单》等均是对保险的履行和确认环节,并将本案预约保险合同《预保单》认定为保险合同,继而经由保险合同的射性性分析得出判曱决驳回的结果,显然是参考了《财产保险合同条例》的具体规定。笔者认同一审法院的驳回判曱决结果,但对其判曱决说理与逻辑证成存有异曱议。
  
  

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